סקירה כללית ביטוח רכב
ענף ביטוח רכב הינו הסמן הימני של ענף ביטוח הכללי. היקף הפרמיה בענף החובה והרכוש בשנת 2005 עמד על כ- 9 מיליארד ש"ח.
יש לשים לב שחברות הליסינג ובעיקר הגדולות שביניהן המבטחות את ציי הרכב ב-ביטוח חובה בלבד. החברות הללו מחזיקות כ- 100,000 מכוניות שכולן חדשות ומוחזקות ע"י החברות כ- 36 חודש.
ענף הפרט (לקוחות פרטיים) מחולק לכמה קטגוריות: לקוחות מועדפים השייכים למקומות עבודה גדולים, לקוחות המבטחים באמצעות קולקטיבים גדולים, כמו חב' החשמל, בנקים, עובדי מדינה וכן גופים נוספים.
פוליסות ביטוח רכב, חלוקה סקירה כלללית
ביטוח חובה לרכב
כשמו כן הוא, שכן כל רכב מחויב בעשיית ביטוח חובה עפ"י חוק.
היקף הכיסוי הוא בגין נזקי גוף בלבד.
לצורך הפעלת ביטוח, ובניגוד לביטוח רכוש, אין צורך להוכיח קיומה של אחריות מי מהצדדים לתאונה, מה שמכונה בשפה המשפטית: "עקרון האחריות המוחלטת". מי שנפגע כנוסע ברכב רשאי לתבוע את חברת הביטוח של אותו רכב (ללא צורך בביסוס אחריות הנהג) וכל מי שנפגע כהולך רגל רשאי לתבוע, לבחירתו, ביחד ולחוד, את כל אחת מחברות הביטוח המבטחות את הרכבים המעורבים בתאונה (ושוב ללא צורך בביסוס אחריות). הרציונל לחייב כל רכב ביטוח חובה הוא להבטיח שלנפגעי גוף בתאונות דרכים יהיה "כיס עמוק" להיפרע ממנו.
חברות הביטוח מדווחות למשרד הפיקוח על המחירים בכל הקטגוריות של ביטוח רכב מסוג חובה כחודש וחצי לפני החודש הרלוונטי שבו מתבצע החידוש. לדוג': עד 15/02/06 ידווחו החברות על המחירים לחידוש ב- 01/04/06 .
המחיר ביטוח רכב נקבע עפ"י הקריטריונים הבאים: גיל הנהג הצעיר ביותר שינהג ברכב, מין הנהג הצעיר ביותר, וותק הנהיגה של הנהג הצעיר ביותר, היסטוריית תביעות, בגין נזקי גוף, של הנוהגים ברכב, היסטוריית הרשעות, שהביאו לשלילת רשיון, של הנוהגים ברכב, רכב מסחרי או פרטי, נפח מנוע, המצא כריות אויר.
ניסיון התביעות מלמד שכמות התביעות אצל הנהגים עד גיל 24 הוא גבוה במיוחד. חברות ה-ביטוח נוהגות לציין את גיל הנהג הצעיר ביותר, הרשאי לנהוג ברכב, על גבי תעודת ה-חובה. כל בעל פוליסה חייב להקפיד שלא ינהגו נהגים שלא נכללים בתעודת ביטוח. למיותר לציין, ביטוח רכב אינו בר תוקף במקרה בו לנהג הרכב לא היה בעת התאונה רשיון נהיגה בתוקף.
בענף חובה הלקוח איננו חותם על טופס ההצעה, בניגוד לביטוח הרכוש. בביטוח חובה אין השתתפות עצמית כלשהי של בעל הפוליסה.
סקירה כללית בביטוח חובה לרכב דו גלגלי, פוליסות ביטוח חובה של רכב דו גלגלי הינו שוק המוערך ב - 70 עד 80 אלף כלי רכב אלו, להבדיל מביטוח ה-חובה לרכב עד 4 טון, הפולסיות מופקות ע"י הפול לרכב מנועי כאשר כל חברת ביטוח שותפה בחלקה היחסי בהתאם לגודלה בשוק ה-ביטוח. הדבר נעשה כך היות וחברות ה-ביטוח טוענות שהענף הוא ענף הפסדי ולכן ניתן לראות על תעודות ה-חובה המופקות את החלק היחסי של כל חברה וחברה על אחריותה בנזק בהם יגרם. עלות פוליסת חובה לרכב דו גלגלית ממוצעת הינה בעלות כ - 2.5 פעמים מתעודת ביטוח חובה ברכב 4 גלגלי עד 4 טון.
סקירה כללית לענף חובה לרכב מעל 4 טון ואוטובוסים, הענף הנ"ל מוערך ב - 50 אלף כלי רכב ממונעים. חלקם מסיעים סחורות וחלקם מסיעים נוסעים בשכר. המחירים למשאיות נקבעים עבור 2 קטגוריות עיקריות: רכב עד 16 טון ורכב מעל 16 טון. תעודת חובה לרכבים מ- 16 טון ומעלה עלותם היא כ - 3 פעמים בתעודת חובה ברכב 4 גלגלי עד 4 טון.
ברכבים אלו יש להוסיף תוספות בגין הובלת גז \ דלק או חומרים מתלקים, מנוף, כננת, היבר וכדומה, דבר המגדיל את כמות תעודת החובה.
סקירת רכב להסעת נוסעים: הענף מתחלק לשלוש קטגוריות עיקריות:
1. מוניות - כ - 16 אלף במספר.
2. אוטובוסים זהירים - 8, 16, 24 מקומות ישיבה, חלקם בשוק לא ידוע.
3. אוטובוסים גדולים - חלקם של חברות ציבוריות (אגד, דן דרכים וכדומה) וחברות פרטיות.
תעודת חובה לאוטובוס של 50 נוסעים עלותה כ - 15 אלף שקל בשנה (תלוי בגודל ציי הרכב).
ביטוח מקיף
ביטוח הרכוש מתחלק בעיקרו לשתי קטגוריות עיקריות
1) ביטוח צד ג' לרכוש.
2) ביטוח מקיף הכולל בתוכו תמיד ביטוח צד ג' לרכוש.
ביטוח צד ג' לרכב
ביטוח צד ג' מכסה את בעל הפוליסה מפני פגיעה ברכוש אחר כגון רכב גלגלי מכל סוג ו/או נזק לרכוש אחר פרטי ו/או ציבורי. לכל פוליסה השתתפות עצמית הנקבעת מראש ועל מנת להפעיל את הפוליסה על הנזק להיות גבוה מסכום ההשתתפות העצמית.
ניתן לרכוש במסגרת הפוליסה ביטול השתתפות עצמית באם הנזק עובר את רף ההשתתפות העצמית, בתמורה לפרמיית ביטוח מוגדלת. בד"כ ההשתתפות העצמית לנהגים מתחת לגיל 24 וכן לנהגים חדשים שוותק הרשיון שלהם פחות משנה הינה גבוהה ב- 50% מנהגים שגילם מעל 24 ובעלי וותק רשיון מעל שנה.פוליסות אלו ניתן לרכוש לפי שתי קטגוריות: עד 3 נהגים נקובים בשם או כל נהג מעל גיל מסוים.
ניתן לרכוש, במסגרת הפוליסה, חבילת כיסויים נוספים, כגון: שבר שמשות, שירותי חילוץ וגרירה, רכב חלופי ורדיו חלופי. לכל חברת ביטוח מחיר הנקבע על ידה. כיסויים אלו ניתנים לרכישה גם ישירות מהגוף נותן השירות.
ביטוח מקיף לרכב
ביטוח רכב מקיף נותן כיסוי, בנוסף לנזקי רכוש לצד ג', גם לנזק עצמי לרכוש וכן לנזקי גניבה.
חברות הביטוח משתמשות במפתח ברור, קוד רכב, על מנת לקבוע את ערכו של הרכב. חברת הביטוח מציינת בכל פוליסת ביטוח המועברת למבוטח את קוד הדגם ולכן יש להקפיד הקפדה יתרה שקוד הדגם המופיע הוא הנכון.
ניתן ללמוד על קוד הדגם עפ"י המחירון של לוי יצחק, המשמש את חברות הביטוח בקביעת ערך הרכב ליום הנזק ו/או עובר לעריכת הביטוח. ביטוח רכב הוא בגדר שירות בסיסי ולכן מירב הפוליסות בישראל זהות האחת לשנייה בשינויים קלים בלבד.
ישנם שני מסלולים עיקריים לביטוח רכב מקיף:
(1) מסלול רגיל, שבו נכללים נהגים צעירים, נהגים שהגישו תביעות נגד חברות הביטוח, בעיקר בשלוש השנים האחרונות, בעלי רכב המתגוררים באזורים "בעייתיים" מבחינת חב' הביטוח וכו'..
(2) מסלול מיוחד, הדומה למסלולים שהיו נהוגים בעבר בחברות הביטוח הישיר, שבהן מבטחים נהגים נקובים בשם, מגיל מסוים, ותק נהיגה מסוים וניסיון תביעות מעולה.
פוליסות אלו זולות יותר, היקף הכיסויים וההטבות רבים במיוחד וכן גובה
ההשתתפות העצמית נמוכה בד"כ.
דוגמאות: שומרה C, הראל אפגרייד, אריה בסט, מנורה אוטוטופ, אוטו דיל של איילון, הפניקס זהיר, יתרון אקספרס של הכשרת היישוב.
מניסיוננו, אין הלקוחות יודעים לערוך השוואה נכונה, מדויקת ומקיפה בין מוצרי הביטוח המקיף, היינו, השוואת גובה ההשתתפות העצמית, השוואת הכיסויים הנלווים לביטוח וכו', אלא משווים רק את המחיר הסופי המוצע להם מטעם חברות הביטוח השונות. כמובן, שהשוואת המחירים בלבד יכולה להוליך את הבוטח למפח נפש גדול בעת הצורך להפעיל את הביטוח.
מיגונים
לצורך עריכת ביטוח רכב מקיף דורשות חברות הביטוח קיומם של מגונים ברכב.
המגונים הנדרשים נקבעים, ע"י כל אחת מחברות הביטוח, בהתאם לערכו וסוגו של הרכב המועמד לביטוח. המגונים הנדרשים שונים, לעיתים, מחברה לחברה. באזורים בעייתיים, בהן מספר הגניבות גדול נדרשים מגונים רבים יותר. כך גם לגבי מכוניות "גניבות". בד"כ המגונים הנדרשים לרכב שבעליו מתגורר בבית צמוד קרקע רבים יותר מהמגונים הנדרשים לבעל רכב המתגורר בבניין קומות.
מוסכי הסדר
חברות הביטוח מציעות למבוטחיהן תיקון נזקי הרכוש במוסכי הסדר. מוסכי הסדר הם מוסכים בהם ניתן לבצע תיקון של הרכב לאחר תאונה ולשלם השתתפות עצמית מוקטנת.
לחילופין, מאשרת חברת הביטוח למבוטחיה לתקן את רכבם בכל מוסך אחר, ובמקרים אלו ההשתתפות העצמית היא יותר מכפולה מאשר באם תוקן הרכב במוסך הסדר.
תביעות
בקרות מקרה ביטוח יש לדווח על כך מיידית, באמצעות סוכנות הביטוח, לחברת הביטוח ולקבל הכוונה נכונה כיצד לפעול. אנו נתקלים בלקוחות רבים המעבירים אלנו הודעות שמתבררות לאחר מכן כסותרות את ההודעות הניתנות ע"י הצד השני לתאונה.
בתביעות המופנות לחברת הביטוח המבטחת את הלקוח בנזק עצמי אין חשיבות לגרסה הנמסרת ע"י המבוטח , אולם במקרה של תביעת צד ג' הרי שאם גרסת צד ג' שונה מגרסת המבוטח, הרי שחברת הביטוח של צד ג' תידחה את התביעה ותחזירה לתובע. כן תידחה התביעה במקרה שצד ג' לא דיווח בכתב אודות התאונה לחברת הביטוח המבטחת אותו ו/או כאשר צד ג' לא שילם את דמי ההשתתפות העצמית שלו בגין הפעלת הביטוח.
במקרה ובו ניתנות גרסאות סותרות מטעם כל אחד מהצדדים לתאונה, הרי שהאמצעי היחיד שניתן באמצעותו ליישב המחלוקת הוא הגשת תביעה לבית משפט. תביעות ביטוח הן סוג התביעות השכיח ביותר המתבררות בבית משפט לתביעות קטנות.
הכנסות חברות הביטוח מ-ביטוח רכב ינואר-ספטמבר 2005
1 כלל ביטוח 1.205 מיליארד ש"ח
2 הראל 1.058 מיליארד ש"ח
3 הפניקס 778 מיליון ש"ח
4 מנורה 731 מיליון ש"ח
5 אליהו 603 מיליון ש"ח
6 איילון 581 מיליון ש"ח
7 מגדל 561 מיליון ש"ח
8 הכשרת הישוב 568 מיליון ש"ח
9 ביטוח ישיר 448 מיליון ש"ח
10 שירביט 336 מיליון ש"ח
11 AIG 201 מיליון ש"ח
12 שומרה 174 מיליון ש"ח
פעילות החברות לביטוח ישיר
כיום פועלות בישראל שתי חברות ביטוח הפועלות במתכונת של ביטוח ישיר (ללא סוכני ביטוח). האחת היא החברה לביטוח ישיר (IDI בשמה האמיתי) ו-השנייה היא חברת AIG.
החברה לביטוח ישיר (IDI) החלה לפעול בארץ לפני כ- 10 שנים לערך. במשך מספר שנים הצליחה החברה לתפוס לעצמה נתח מכובד משוק ביטוח רכב ותוך כדי גידול נאה משנה לשנה, מגמה שנעצרה בשנתיים האחרונות. בשנת 2005 (ינואר- ספטמבר) היו הכנסותיה מ-ביטוח רכב 448 מליון ש"ח מתוך שוק של 7.1 מליון ש"ח.
בכתבה מיום 27/01/06 במוסף הכלכלי של עיתון הארץ מספרת הגב' אורלי ירקוני מנכלית החברה לביטוח ישיר על פעילות החברה אותה היא מנהלת בחצי השנה האחרונה.
הגב' ירקוני מציינת שהיא מעסיקה כ- 1000 עובדים וכי 80% מהפעילות המדווחת היא פעילות בתחום ביטוח רכב.
החברה לביטוח ישיר מתהדרת בעובדה שפעילותה ללא סוכני הביטוח היא שגורמת לחיסכון בהוצאות ומאפשרת ללקוח לזכות בביטוח בפרמיה נמוכה.
בדיקת הנושא עשוייה להראות מציאות מעט שונה. לדוגמא, חברת הכשרת היישוב שדומה
בהיקף עסקיה לזה של הביטוח הישיר מעסיקה כ 350 עובדים לערך לעומת 1,000 העובדים של הביטוח הישיר. בנוסף יישנן גם הוצאות הפירסום האדירות בכלי התיקשורת השונים. בנקודה זו יש לציין כי גם הפירסומות של דווד הכי טוב ו- 9,000,000 מליון, הן למעשה פירסומות של החברה לביטוח ישיר.כן, 9,000,000 והביטוח הישיר הן אותה חברת ביטוח.
המסקנה היא שקיצוץ עלות הסוכנים מצד אחד, מביאה להוצאות שיווק אחרות בדמות צוות עובדים גדול ופירסום אינטינסיבי ויקר.
