ביטוח רכב – "האשם התורם"
מגמה רווחת היא כיום בקרב חברות הביטוח לייחס למבוטח "אשם תורם" לקרות האירוע המזיק. חברות הביטוח מצאו מכרה זהב במילות הקסם האלה המשמשות אותם להפחית למינימום את התגמולים למבוטח.
דוקטרינת האשם התורם, שמקורה בדיני הנזיקין, בוחנת את מידתה ומשקלה של האשמה המוסרית של התובע, ובהתאם לה מופחת הפיצוי שאמור לשלם לו הנתבע.
לאחר שבתי המשפט החילו את הדוקטרינה גם בדיני חוזים, קפצו חברות הביטוח על ה"אשם התורם" בשקיקה, והחלו להשתמש בו ב"שיטת מצליח" בחוזי הביטוח.
בית המשפט העליון טרם הכריע בשאלת תחולת דוקטרינת ה"אשם התורם" בדיני ביטוח, כאשר בשלום ובמחוזי יש שתי גישות, האחת מכירה בדוקטרינה בתחום הביטוח והאחרת שוללת אותה. בעוד כשבועיים אמור היה ביהמ"ש העליון להכריע בסוגיה זו, אלא שההליך נסגר, לבסוף, בלי שקוים דיון עקרוני.
לאור השימוש הנרחב שעושות חברות הביטוח בדוקטרינת ה"אשם התורם" וכן לנוכח העובדה שמדובר בסוגיה המשליכה על כלל האזרחים במדינה, היועץ המשפטי לממשלה מעוניין היה להתייצב בהליך. עמדתו של היועמ"ש היא כי אין מקום לקליטת תורת האשם התורם בדיני ביטוח, משום שפוליסת הביטוח נועדה, מעצם טיבה, להגן על המבוטח מפני רשלנותו שלו.
נימוקו העיקרי של היועמ"ש: תורת האשם התורם החוזי מנוגדת לגישה המקבלת בדיני הביטוח, לפיה פוליסת הביטוח מגנה על המבוטח גם מפני רשלנותו שלו. שהרי תמחור הפוליסה נעשה תוך לקיחה בחשבון של אפשרות שהמבוטח יתרשל באופן שיגרום לקרות מקרה הביטוח.
נימוק נוסף הוא שהחלת דוקטרינת ה"אשם התורם" יוצרת אי ודאות לגבי עצם הזכאות והיקף הזכאות לתגמולי ביטוח ובכך פוגעת בציפייה הסבירה של המבוטח, שבקרות מקרה הביטוח הוא יזכה בתגמולים. אי הוודאות תתמרץ התדיינויות משפטיות שיפגעו במבוטחים, בשל פערי הכוחות הכלכליים והמקצועיים בין המבטח למבוטח. כך, לא מן הנמנע כי במקרים לא מועטים ייאלצו המבוטחים להתפשר עם המבטחת.
נימוק שלישי ואחרון הוא כי האנלוגיה לדיני חוזים לא מתאימה, כי מבוטח אינו מחויב למנוע את התרחשות מקרה הביטוח ועצם התרחשותו אינה הפרת חוזה מצידו.
דוגמאות למקרים בהם השתמשו חברות הביטוח בדוקטרינת האשם התורם:
אשם תורם של 35% נקבע לבעל רכב שנגנב מחניית הבית, כאשר פורצים גנבו מהבית את מפתחות הרכב, להם הוצמדו שלט האזעקה והקוד הסודי לנטרולה.
למבוטח אחר נקבע אשם תורם בשיעור 50%, משום שלא שינה מקום היחבאם של תכשיטים בבית, לאחר שבנו המכור לסמים, גנב מהם בפעם הראשונה.
לקבלת הצעה עבור ביטוח רכב התחל כאן
